互聯(lián)網保險為啥難“互聯(lián)”？

碎屏險理賠不易 奇葩險層出不窮

互聯(lián)網保險的興起讓買保險變得十分便捷，但購買的過程雖然簡單方便了，后續(xù)的服務、理賠體驗卻讓不少人感到失望。與此同時，互聯(lián)網保險也存在這各種各樣的問題和風險。此前中國保監(jiān)會就披露，2017年互聯(lián)網保險消費投訴同比增長了63.05%。互聯(lián)網保險為啥這么難“互聯(lián)”?

碎屏險理賠難頻遭吐槽

碎屏險是近兩年各家互聯(lián)網保險都在推的一款產品，因為購買方便，不少人都選擇花一兩百元給自己的手機或平板電腦屏幕買一份保障，然而在理賠時卻發(fā)現(xiàn)不是想象的那樣美好。

陳女士的蘋果手機屏幕已經是第二次摔碎了，上一次，她找了一家上門維修的換了屏幕，花了300多元。后來，一個偶然的機會，她買了一家互聯(lián)網保險公司推出的碎屏險，所以這一次屏幕又摔碎了她也沒擔心，覺得有了保險就不用自己花錢了。但是當她給保險公司打完咨詢電話后，卻選擇了放棄理賠。

“太麻煩了!”陳女士說，她原本以為碎屏險和醫(yī)療險一樣，自己去找維修機構換屏幕，然后保險公司報銷相應的費用，但實際情況卻是要把手機寄到指定的維修點，修好之后再寄回。“我本來想自己送到維修點，反正換屏幕也就1個小時，結果北京還沒有維修點。”陳女士抱怨說，“這一來一回至少要10多天，我又沒有備用手機，而且我的手機綁定的蘋果的賬號、支付寶這些都得注銷，太不方便了。”放棄保險理賠后，陳女士又花了300元換了屏幕。“以后不會再買這種保險了。”陳女士說。

王先生對碎屏險的感受與陳女士一樣。去年“雙十一”他在京東購買了一臺iPad，同時選購了一份兩年期的碎屏險。前兩天iPad屏幕出現(xiàn)了裂痕，當他得知要把iPad寄到上海去修理后猶豫了，“現(xiàn)在車險都‘閃賠’了，還以為互聯(lián)網保險會更方便呢。”

互聯(lián)網保險投訴增長63.05%

除去理賠不方便外，實際上，互聯(lián)網保險的風險也不少。

春節(jié)前保監(jiān)會曾經發(fā)布關于在線平臺“搭售”保險的風險提示，指出某些在線旅游平臺(OTA)或網上APP在訂購機票、火車票時被默認勾選“搭售”保險，提示消費者注意風險。但是在春節(jié)期間，不少售票平臺仍然以默認勾選方式出售保險，消費者就很容易在不知情的狀況下購買。

各種各樣的奇葩保險也都是互聯(lián)網保險的產物。此前的鹿晗戀愛險、違章貼條險都曾出現(xiàn)在保監(jiān)會的風險提示里，還有熊孩子惹禍險、扶老人被訛險、忘穿秋褲險、美廚娘關愛險、腸胃險、痘痘險……但事實上，這些所謂的互聯(lián)網保險并不保險，不但有詐騙和非法集資嫌疑，甚至有博彩性質，會損害消費者權益。

保監(jiān)會此前公布的2017年度保險消費投訴情況顯示，去年全年接收到的互聯(lián)網保險投訴高達4303件，同比增長63.05%。涉及非保險公司自營互聯(lián)網銷售平臺的投訴3821件，占互聯(lián)網保險消費投訴的88.80%，具體涉及127家各類網絡銷售平臺。其中，攜程網、支付寶、微信、淘寶等4家大型互聯(lián)網平臺的投訴占非保險公司自營平臺投訴的47.87%。而互聯(lián)網保險消費投訴反映問題主要集中于銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分等。

巨頭紛紛入場能改變什么？

有機構預測，到2020年，互聯(lián)網保險行業(yè)有望達到4000億到1.75萬億元的規(guī)模。這么大的一塊蛋糕，互聯(lián)網巨頭都紛紛入局。

保監(jiān)會日前發(fā)布公告，批準美團全資子公司重慶金誠互諾保險經紀有限公司獲得保險經紀業(yè)務牌照，美團正式入局互聯(lián)網保險。而此前新浪也開始推出保險產品。螞蟻金服、騰訊、百度、京東更是早已進入互聯(lián)網保險領域。

互聯(lián)網巨頭在保險領域的市場機會，包括技術、對互聯(lián)網的感覺、情景化的營銷等方面，有傳統(tǒng)保險公司無法相比的優(yōu)勢，比如，把持巨大流量入口的BAT擁有大量的數據和銷售渠道，能夠對用戶進行精準定位，從而有助于產品觸達客戶需求，提高保單成交率。同時，BAT所具有的社交屬性有助于其推出相應的創(chuàng)新保險產品，并為保險產品的銷售效率賦能，達成體驗共享、口碑營銷效果。

有調查顯示，在移動互聯(lián)技術下崛起的80后、90后更加注重便捷使用和消費體驗，76%的人群愿意為高質量產品和極致服務付費，這也為互聯(lián)網保險通過產品服務創(chuàng)新接觸客戶提供更多可能。但另一方面，互聯(lián)網保險如果不能解決用戶體驗上以及產品安全上的問題，恐怕仍會遭到消費者的拋棄。